破产…牵一发而动全身

曾几何时当我们听到某某人破产，一定会大吃一惊而议论纷纷。但是，现在破产对许多人来说可能不觉得什么。那到底破产会对我们的生活有什么影响呢？

关于破产

曾几何时当我们听到某某人破产，一定会大吃一惊而议论纷纷。但是，现在破产对许多人来说可能不觉得什么。那到底破产会对我们的生活有什么影响呢？在财务与经济的层面来看，个人破产真的是牵一发而动全身，影响个人深远呀！

翻开报纸，小妹正对年轻人破产的新闻表示疑惑：

每一天 15 年轻人破产

《星报》报导指出，破产局（Insolvency Department）的数据显示，大马青年破产的情况日趋严重，且从 2010 年起，有 2 万 4953 名“Generation Y”（青年）在过去 5 年内先后破产。由于他们无法偿还屋贷、车贷及个人债款，或成为其他欠债人的担保人，导致他们先后破产，这个现象令人担忧。

首席执行员兼总秘书保罗西瓦拉也对此现象感到担忧，他说，这是相当严重的问题，因为受影响的青年属于国家未来栋梁。

“大马消费人联合会正在拟定金融教育政策，希望政府可以全方位实施相关政策。”

他披露，2013 年，一项针对 1000 名受访者进行的调查结果显示，有 37% 青年的生活超支，有高达 47% 用超过三分一的月薪缴付贷款。

“若有关方面不趁早克服‘生活费不断高涨、调薪幅度适中及少量退休存款’的情况，将会导致情况持续恶化。”

破产程序只能对三万以上的债务个案进行

当你无法偿还债务，金融机构将向你采取法律行动。

如果那是汽车贷款，金融机构将收回有关车子并将之拍卖。如果那是房屋贷款，金融机构将取消有关抵押赎回权，并以公开招标方式来拍卖有关房子。若拍卖后仍无法付清贷款，金融机构将对你或贷款担保人采取行动以付余额。

对于无担保型贷款，金融机构也有几种办法来行使它们所获得的庭令以收回债务。其中包括对负债人或其担保人进行扣押与转卖令、提控程序、债务人判决传票以及破产程序。目前，破产程序只能对三万以上的债务个案进行。

若你被宣判破产，你将在法律上被禁止进行许多事务

～ 你将被禁止在未得到马来西亚破产局总监许可下，任职公职

～ 你将被禁止在未得到马来西亚破产局总监许可下，提出诉讼

～ 你将被禁止在未得到马来西亚破产局总监或法庭的许可下，擅自出国

～ 你将被禁止在未得到马来西亚破产局总监或法庭许可下，出任公司董事，从事自己的生意或涉及公司管理

～ 成为你伴侣、近亲或其伴侣所拥有的公司雇员。

～ 成为任何注册团体的委员

～ 在未通知有关你已破产的现况下，向任何债权人贷款 RM1,000 或更高。

如何避免破产 ：良好的债务管理

我们的无法以现款购买所有所需的物而需以借贷方式购买车子与房子，以便如愿实现我们的目标。因此，债务本身非恶事，它协助我们更快更方便获取想要的物品。

无论如何，若过度举债，你将面临偿还困难，最终导致你陷入财务困境。可管理之债务意即量入而出而不过于负债，有纪律地举债将协助你良好地管理债务。

帮助你更有效地管理现金流

如果你可以把你的债务维持在可管理水平，你便会有余款作为储蓄，这将体现在现金流剩余。

拥有现金流剩余是许多人所期望达到的财务目标，它使你每月拥有剩余资金来建立紧急户口，偿还债务及有机会进行优质投资。

若你进行每月财务预算并且按照预算来消费，现金流剩余是可以达致的。

1.更有效的资产管理

谨慎的债务选择是累积财富的关键。通过管理本身的债务，你将减少你的负债，同时提升你的资产净值。这些都有效的促使良好的资产管理。

2.避免延迟偿还而被罚款

准时偿还贷款或欠款！你越有效地管理你的债务，越有助于避免各种额外费用与罚金。

3.减少你的借贷成本

有效地管理你的债务，以及持续不断地监视其进展，你将更快将债务还清。如果你能越早付清债务，你便能省下更多利息。

4.维持良好的贷款信誉

如果你可有效地管理债务，你将为自己的将来创造良好的信贷纪录。这是因为你的偿还纪录，都由国家银行通过其信贷局部门监视。每当你向任何信贷机构贷款，你的债务与偿还纪录将被记录。因此，若你曾经无法偿还贷款或违约，这必导致你将来更难获取贷款。

5.避免干扰与法律制裁

为了避免受你的金融机构干扰或采取法律行动，你需按时偿还分期付款。

6.与家人保持更融洽关系

你越能良好地管理债务，你与家人的关系将越融洽。在许多情况下，家人往往因金钱问题而产生误会。

如果你无法偿还你的债务，请尽快向有关方面寻求协助，不要等到事情严重到无法控制。

信贷辅导与管理机构(Agensi Kaunseling dan pengurusan Kredit,AKPK)

它由国家银行所成立，宗旨为“谨慎财务管理是一种生活方式”，其角色为协助马来西亚人民掌握良好财务管理技巧和如何管理之债务。

信贷辅导与管理机构为公众提供三个主要免费服务，以协助他们更有效的管理本身的财务：

～ 财务管理教育，以及与正确使用信贷和基本金钱管理有关的资讯，也包括如何谨慎的使用信贷之贴士。

～ 财务辅导和教育，提供与协助个人进行深入的财务评估，以及如何解决财务问题。

～ 债务管理计划。通过拟定此计划，信贷辅导与管理机构与寻求协助者共同拟定量身定做的债务偿还计划，并且与其信贷金融接洽，以便重新架构或重新调整偿还表，以配合其现金流。

若个人欲通过此机构拟定债务管理计划，以下为其标准：

～ 无法管理本身债务

～ 从国家银行所授权的金融机构获取贷款

～ 持有少过两百万贷款

～ 在维持生活开支后，仍然拥有收入余额

～ 未被采取法律行动

～ 未破产

请浏览信贷辅导与管理机构网站 www.akpk.org.my，以获取详情。