保險明年漲定了，尤其是儲蓄險，保費調漲1到3成。也因為如此，民眾搶買儲蓄險，但是業者推出那麼多張儲蓄險，該怎麼買，來聽專家建議。
最近，睡不好的人變多了，午夜夢迴，翻來覆去想的都是同樣的事：「股票賠這麼多怎麼辦？」、「剩下的錢到底要繼續拗下去，還是乾脆忍痛賣光算了？」想來想去沒個答案，於是，白天精神不濟，甚至還得找精神科問診拿藥吃。
摩里(J.Kenfield Morley)在《我的信念》書中寫到，「就金錢投資而言，你所要求的投資利息數額，應視你想吃得好或睡得好而定。」
增額型壽險最熱賣
也因為如此，愈來愈多的投資人為了「讓自己睡好」，選擇避開波動大的股市，轉進具備穩定收益的保險商品。
「8、9月開始，銀行理專就賣不動基金，反倒保險就很好推，因為保險有一定的報酬，投資人不必擔心本金被吃掉。」IARFC國際認證財務顧問師廖乃麟說，新台幣1年期定存利率只有1.4％，而新台幣的儲蓄險保單年報酬約1.7~2％；美元1年期定存利率約0.7％，但美元儲蓄險年報酬率約3.75％。
「儲蓄險的優勢就是利率比定存高，再加上有壽險保障及節稅效益，所以在股市不好的時候，會有比較明顯的吸金效果。」廖乃麟說。
「最近這3個月，儲蓄險的新契約保費收入大約成長10~15％。」台新保代協理孫傳益表示，儲蓄險熱賣的原因還有一個：「明(2012)年儲蓄險保費將上漲1~3成，許多民眾本來就有買儲蓄險的配置，知道要漲價，便提早購買。」根據業者的資料顯示，目前較熱賣的儲蓄險種為「養老險」與「增額型壽險」，這兩種同樣都有美元與新台幣計價可供選擇，其特色為：
養老金：強調「可領回」，以新台幣計價來看，保單到期時回推的年報酬率近2％，適合「喜歡有固定收入」的人。
增額型壽險：大致上可以分為「短年期」(約6年、7年)及「長年期」(15年或20年)，前者適合有一大筆錢的人，放到6年或7年後，保單帳戶裡頭的價值就會以每年2.25％的速度來增值。舉例來說，年繳16.4萬元，6年來共繳98.4萬元，6年期滿保單帳戶價值就有101.14萬元(相當於現在解約就可拿回101.14萬元)，換算報酬率約2.65％。
買儲蓄險的陷阱
然而，若沒有解約，讓保單持續生效，每年這101.14萬元還會繼續以年利率2.25％的方式增值，一直到11年後，保單價值就能夠翻倍到202萬元。
要是手上沒有一大筆錢，則可以考慮用定期定額的方式買增額型壽險，不過得拉長投資年限，才能夠享受到保單增值的效果。
假設每個月存5千元，年存6萬元，投資20年之後，共存120萬元，屆時保單裡頭的帳戶價值就會開始以每年2.25％的速度增值，一直到保單失效為止(如被保險人死亡或解約)。
以近期熱賣的儲蓄險來看，還是強調「高收益」的保單最受消費者歡迎，可見「報酬率」，還是保戶買儲蓄險的最終考量。
不過廖乃麟提醒，有些業者往往把增額壽險設計得很複雜，讓消費者不容易一眼就看穿「實際領回的利率」，所以，要留意以下三件事：
①選美元或新台幣
若有美元需求，建議買美元計價的儲蓄險，因為換算下來的年報酬率就有3.75％，比起新台幣的儲蓄險僅有1.7％，還是有相當的利多。但如果用不到美元，建議直接買新台幣計價，以免保單期滿要換回新台幣時，可能會有匯兌損失。
②比較保單價值而非年報酬率
在各家業者惡性競爭之下，增額壽險的保單內容其實大同小異，建議保戶不要只聽信業務員說「年報酬率約×％」，而是要仔細比較每一年度的「保單帳戶價值」，同樣一筆錢投入，到了第10年保單帳戶，第一家為99萬元，第二家為100萬元；隨著保單年期愈拉愈長，保單帳戶價值的差異就愈大，所以當然選擇第二家。
③想領錢或要保障
喜歡感受「每個月有錢領」的人就買年金，想要追求高保額的人就買增額型壽險，但增額型壽險的增值魅力就在於保單持有愈久，愈能享受「複利」的效果。
如果真的想要用錢，就必須採用部分解約、保單貸款或者將保單全部解約。
儘管金管會一再要求保險商品不能夠拿來跟定存利率比較，然而，在投資環境波動加劇的情況下，還是有人在保險商品裡頭尋求穩定的報酬。不過，孫傳益提醒，保險的規劃上還是要先以保障需求為主，再來才考量用儲蓄險來填補部分缺口。
source: http://www.moneyweekly.com.tw/Journal/article.aspx?UIDX=13378941680
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