Saturday, December 10, 2011

保費要漲 儲蓄險熱賣

保險明年漲定了,尤其是儲蓄險,保費調漲1到3成。也因為如此,民眾搶買儲蓄險,但是業者推出那麼多張儲蓄險,該怎麼買,來聽專家建議。

最近,睡不好的人變多了,午夜夢迴,翻來覆去想的都是同樣的事:「股票賠這麼多怎麼辦?」、「剩下的錢到底要繼續拗下去,還是乾脆忍痛賣光算了?」想來想去沒個答案,於是,白天精神不濟,甚至還得找精神科問診拿藥吃。

摩里(J.Kenfield Morley)在《我的信念》書中寫到,「就金錢投資而言,你所要求的投資利息數額,應視你想吃得好或睡得好而定。」

增額型壽險最熱賣

也因為如此,愈來愈多的投資人為了「讓自己睡好」,選擇避開波動大的股市,轉進具備穩定收益的保險商品。

「8、9月開始,銀行理專就賣不動基金,反倒保險就很好推,因為保險有一定的報酬,投資人不必擔心本金被吃掉。」IARFC國際認證財務顧問師廖乃麟說,新台幣1年期定存利率只有1.4%,而新台幣的儲蓄險保單年報酬約1.7~2%;美元1年期定存利率約0.7%,但美元儲蓄險年報酬率約3.75%。

「儲蓄險的優勢就是利率比定存高,再加上有壽險保障及節稅效益,所以在股市不好的時候,會有比較明顯的吸金效果。」廖乃麟說。

「最近這3個月,儲蓄險的新契約保費收入大約成長10~15%。」台新保代協理孫傳益表示,儲蓄險熱賣的原因還有一個:「明(2012)年儲蓄險保費將上漲1~3成,許多民眾本來就有買儲蓄險的配置,知道要漲價,便提早購買。」根據業者的資料顯示,目前較熱賣的儲蓄險種為「養老險」與「增額型壽險」,這兩種同樣都有美元與新台幣計價可供選擇,其特色為:

養老金:強調「可領回」,以新台幣計價來看,保單到期時回推的年報酬率近2%,適合「喜歡有固定收入」的人。

增額型壽險:大致上可以分為「短年期」(約6年、7年)及「長年期」(15年或20年),前者適合有一大筆錢的人,放到6年或7年後,保單帳戶裡頭的價值就會以每年2.25%的速度來增值。舉例來說,年繳16.4萬元,6年來共繳98.4萬元,6年期滿保單帳戶價值就有101.14萬元(相當於現在解約就可拿回101.14萬元),換算報酬率約2.65%。

買儲蓄險的陷阱

然而,若沒有解約,讓保單持續生效,每年這101.14萬元還會繼續以年利率2.25%的方式增值,一直到11年後,保單價值就能夠翻倍到202萬元。

要是手上沒有一大筆錢,則可以考慮用定期定額的方式買增額型壽險,不過得拉長投資年限,才能夠享受到保單增值的效果。

假設每個月存5千元,年存6萬元,投資20年之後,共存120萬元,屆時保單裡頭的帳戶價值就會開始以每年2.25%的速度增值,一直到保單失效為止(如被保險人死亡或解約)。

以近期熱賣的儲蓄險來看,還是強調「高收益」的保單最受消費者歡迎,可見「報酬率」,還是保戶買儲蓄險的最終考量。

不過廖乃麟提醒,有些業者往往把增額壽險設計得很複雜,讓消費者不容易一眼就看穿「實際領回的利率」,所以,要留意以下三件事:

①選美元或新台幣

若有美元需求,建議買美元計價的儲蓄險,因為換算下來的年報酬率就有3.75%,比起新台幣的儲蓄險僅有1.7%,還是有相當的利多。但如果用不到美元,建議直接買新台幣計價,以免保單期滿要換回新台幣時,可能會有匯兌損失。

②比較保單價值而非年報酬率

在各家業者惡性競爭之下,增額壽險的保單內容其實大同小異,建議保戶不要只聽信業務員說「年報酬率約×%」,而是要仔細比較每一年度的「保單帳戶價值」,同樣一筆錢投入,到了第10年保單帳戶,第一家為99萬元,第二家為100萬元;隨著保單年期愈拉愈長,保單帳戶價值的差異就愈大,所以當然選擇第二家。

③想領錢或要保障

喜歡感受「每個月有錢領」的人就買年金,想要追求高保額的人就買增額型壽險,但增額型壽險的增值魅力就在於保單持有愈久,愈能享受「複利」的效果。
如果真的想要用錢,就必須採用部分解約、保單貸款或者將保單全部解約。

儘管金管會一再要求保險商品不能夠拿來跟定存利率比較,然而,在投資環境波動加劇的情況下,還是有人在保險商品裡頭尋求穩定的報酬。不過,孫傳益提醒,保險的規劃上還是要先以保障需求為主,再來才考量用儲蓄險來填補部分缺口。

source: http://www.moneyweekly.com.tw/Journal/article.aspx?UIDX=13378941680

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